정기예금 금리가 다시 연 4%대로 올라온 가장 큰 이유는 한국은행의 기준금리 인상과 은행들의 예금 유치 경쟁 때문입니다. 은행들이 고객 자금을 확보하려고 예금금리를 높이면서 연 4% 이상 정기예금 비중이 크게 늘었습니다. 반면 대출금리도 동반 상승해 연 4% 미만 저금리 가계대출은 급감했습니다.

2026년 11월 1일 공개된 한국은행 금융기관 가중평균금리 통계 분석에 따르면, 9월 은행권 신규 정기예금 중 연 4% 이상 금리가 적용된 비중은 10.6%였습니다. 8월에는 0.5%였으나 한 달 만에 10.1%포인트 상승했습니다.

이번 금리 상승에서 중요한 것은 정기예금 가입자가 더 높은 이자를 받을 기회가 생겼지만, 대출자는 그만큼 이자 부담이 커지는 상황이 나타났다는 점입니다.

정기예금 금리 4%, 은행들은 왜 올렸을까?

첫 번째 이유는 기준금리 인상입니다. 한국은행은 2026년 7월과 8월 기준금리를 연속 인상했습니다. 기준금리와 시장금리가 상승하면 은행이 자금을 조달하는 비용에도 영향을 미칩니다.

두 번째는 은행 간 예금 유치 경쟁입니다. 은행은 고객이 맡긴 예금을 대출이나 자금 운용에 활용합니다. 다른 은행이 더 높은 금리를 제시하면 만기가 돌아온 예금이 경쟁 은행으로 옮겨갈 수 있습니다.

은행 입장에서는 고객의 돈을 계속 유지하고 새로운 예금을 유치하려면 경쟁력 있는 금리를 제시해야 합니다. 이 때문에 대표 정기예금 금리를 높이고 일정 기간만 판매하는 특판상품도 출시했습니다.

다만 모든 은행이 똑같이 금리를 올리는 것은 아닙니다. 은행별 자금 사정과 예금 모집 목표, 상품 만기에 따라 실제 금리는 달라집니다.

 

 

연 4% 정기예금 비중, 실제 얼마나 늘었나?

한국은행 통계에 따르면 9월 신규 정기예금 중 연 4% 이상 금리가 적용된 금액 비중은 10.6%였습니다. 2023년 12월 이후 2년 9개월 만에 두 자릿수로 올라섰습니다.

이는 가입자 숫자가 아니라 신규 취급액을 기준으로 계산한 비중입니다. 따라서 전체 예금 고객 10명 중 1명이 4%를 받고 있다는 뜻은 아닙니다.

또한 이 통계는 9월에 실제 적용된 금리를 집계한 결과입니다. 11월 현재 어느 은행에서든 4%에 가입할 수 있다는 의미도 아닙니다.

정기예금 4% 주는 은행은 어디일까?

10월에는 신한은행이 최고 연 4.00%를 내건 슈퍼SOL 웰컴 정기예금을 출시했습니다. NH농협은행은 최고 연 3.90% 특판예금을, 우리은행은 9개월 만기 연 3.80% 상품을 선보였습니다.

그러나 최고금리가 같더라도 실제 가입 조건은 다릅니다. 기본금리에 신규 고객 우대, 급여 거래, 앱 이용 등 추가 조건이 붙으면 모든 사람이 최고금리를 받지는 못합니다.

정기예금 상품을 고를 때는 최고금리보다 내가 실제로 받을 수 있는 금리를 먼저 확인해야 합니다. 가입금액 제한과 특판 판매 종료 여부도 함께 살펴봐야 합니다.

예금금리 오르는데 저금리 대출은 왜 사라졌나?

예금금리가 높아지면 은행은 예금 고객에게 이전보다 많은 이자를 지급해야 합니다. 은행의 자금 조달 비용이 높아지면 대출금리에도 상승 압력이 생깁니다.

여기에 기준금리와 시장금리 상승, 은행별 가산금리 등도 영향을 미치면서 저금리 대출 비중이 줄어드는 현상이 나타났습니다.

2026년 9월 신규 가계대출 가운데 연 4% 미만 금리를 적용받은 대출 비중은 9.6%로 집계됐습니다. 1년 전인 2025년 9월에는 57.6%였습니다.

반대로 연 5% 이상 대출 비중은 같은 기간 7.2%에서 31.6%로 늘었습니다. 신규 가계대출 평균금리 역시 연 4.96%로 5%에 가까워졌습니다.

이 표 역시 신규 대출 취급액 기준으로, 기존 대출자 전체가 같은 금리를 적용받는다는 뜻은 아닙니다. 기존 대출금리는 고정금리인지 변동금리인지, 금리 변경 주기가 언제인지에 따라 달라집니다.

정기예금 금리 상승기, 가입 전 확인할 세 가지

첫째, 기본금리와 최고금리를 구분하세요. 연 4%를 광고하는 상품도 우대조건을 충족하지 못하면 실제 금리가 낮아질 수 있습니다.

둘째, 예금 만기와 가입 한도를 확인하세요. 9개월 만기 상품과 12개월 만기 상품은 연이율이 같더라도 실제 받는 총이자가 다릅니다.

셋째, 중도해지이율과 세후 이자를 비교하세요. 만기 전에 해지하면 약정금리를 온전히 적용받지 못할 수 있고, 일반과세 계좌에서는 이자소득세도 차감됩니다.

특히 목돈이 있다면 최고금리만 볼 것이 아니라 실제 가입 가능한 금액이 얼마인지 확인해야 합니다. 상품별 가입 한도가 다르면 1억 원 전체에 같은 금리를 적용받기 어려울 수 있습니다.

정기예금 금리 4%, 자주 묻는 질문

Q. 정기예금이 모두 연 4%로 오른 건가요?

아닙니다. 연 4% 이상 예금 비중이 커졌다는 통계이며, 은행과 상품별 실제 금리는 다릅니다.

Q. 은행이 예금금리를 올리면 대출금리도 반드시 오르나요?

반드시 동시에 오르는 것은 아닙니다. 예금 조달 비용은 대출금리에 영향을 줄 수 있지만 기준금리, 시장금리, 가산금리 등도 함께 작용합니다.

Q. 이미 가입한 정기예금 금리도 자동으로 오르나요?

일반적인 고정금리 정기예금은 가입 당시 약정금리가 만기까지 적용됩니다. 신규 상품 금리가 올랐다는 이유로 기존 예금의 약정금리가 자동 인상되지는 않습니다.

Q. 지금 4% 정기예금에 가입하면 무조건 유리한가요?

우대조건과 만기, 중도해지 가능성, 예금자보호 한도 등을 종합적으로 비교해야 합니다. 더 높은 금리가 표시됐더라도 실제 세후 수령액이 기대보다 적을 수 있습니다.

정기예금 금리 상승, 지금 무엇을 확인해야 하나?

이번 정기예금 4%대 복귀는 은행이 예금 고객을 확보하기 위해 경쟁하고 있다는 신호입니다. 그러나 신규 예금금리가 높아졌다는 사실과 특정 상품에 지금 가입할 수 있다는 것은 별개의 문제입니다.

실제로 정기예금을 선택하려면 각 은행의 공식 상품 안내에서 기본금리, 최고금리, 우대조건, 만기, 가입 한도를 확인해야 합니다. 대출이 있는 사람은 기존 대출의 금리 변경 시점도 함께 점검하는 것이 좋습니다.

정기예금 연 4%라는 숫자만 보고 가입하지 마세요. 실제 받을 수 있는 금리와 세후 이자를 확인한 뒤 결정하는 것이 중요합니다.