송은이 적금 이야기를 처음 들으면 가장 먼저 눈에 들어오는 것은 금리다.

1993년 가입 당시 20%대였고 지금도 10% 수준이라는 설명 때문이다.

하지만 조금 다르게 보면 정말 놀라운 부분은 금리보다 따로 있다.

무려 33년 동안 상품을 깨지 않고 가지고 있었다는 사실이다.

방송인 송은이는 최근 자신이 1993년 가입한 은행 연금저축을 지금까지 유지하고 있으며 

누적 수익률이 30%대라고 밝혔다. 

가입 당시 월급은 20만원 정도였고 당시 이율은 20%대였다고 설명했다. 

현재도 약 10% 수준의 이율이 적용되고 있다고 했다.

더 흥미로운 대목도 있다.

송은이는 그동안 은행으로부터 

여러 차례 상품을 해지하라는 권유를 받았지만

 계속 유지했다고 밝혔다.

그렇다면 은행은 왜 해지를 권했을까.

그리고 평범한 직장인이나 자영업자가 

송은이처럼 30년 넘게 금융상품 하나를 계속 유지하는 것이 현실적으로 가능할까.

■ 은행 입장에서 30년 전 고금리 상품은 달가울까

먼저 분명히 해야 할 부분이 있다.

은행이 송은이에게 왜 해지를 권했는지 구체적인 사유는 공개되지 않았다.

따라서 은행이 손해를 보기 때문에 해지를 권했다거나 

고객이 30년 이상 유지할 것으로 예상하지 못했다고 단정할 수는 없다.

다만 금융상품의 구조를 생각하면 흥미로운 부분이 있다.

1993년과 지금의 금리 환경은 완전히 다르다.

당시에는 시중금리 자체가 지금보다 매우 높았고 

높은 금리를 제시하는 금융상품도 존재했다.

문제는 시간이 흐르면서 금리가 크게 낮아졌다는 것이다.

은행 입장에서 보면 과거 높은 금리 조건을 가진 계약이 수십 년간 살아 있다면 

현재 판매되는 상품과는 전혀 다른 조건의 계약을 계속 관리해야 한다.

소비자 입장에서는 좋은 조건이지만 금융회사 입장에서는 

오래된 고금리 계약이 상대적으로 부담스러운 계약이 될 가능성이 있다.

그래서 송은이에게 여러 번 해지를 권했다는 이야기가 더욱 관심을 끈다.

다만 이것은 어디까지나 금융상품 구조를 고려한 해석이다.

해지를 권한 은행이 당시 어떤 이유를 제시했는지는 공개되지 않았다.

■ 은행도 33년 유지까지 예상했을까

여기서 한 가지 재미있는 질문이 생긴다.

1993년 상품을 판매할 당시 금융회사는 

한 고객이 30년 넘게 계약을 유지할 가능성을 얼마나 크게 생각했을까.

장기 금융상품은 이름 그대로 오래 유지하는 것을 전제로 만들어진다.

하지만 현실에서는 가입자가 모두 만기 또는 연금 수령 시점까지 상품을 가지고 가지 않는다.

직장을 그만두기도 하고 사업에 돈이 필요하기도 한다.

집을 사야 할 수도 있고 자녀 교육비가 갑자기 늘 수도 있다.

살다 보면 예상하지 못했던 병원비나 생활비가 필요할 때도 생긴다.

결국 목돈이 급해지면 가장 먼저 생각하는 것 중 하나가 

적금 보험 연금 같은 금융상품 해지다.

실제로 과거 금융당국이 연금저축 제도 개선을 추진하던 당시 자료를 보면 

연금저축의 10년차 계약 유지율이 약 30% 수준에 불과하다는 지적도 있었다.

물론 오래된 통계이기 때문에 현재의 유지율과 그대로 비교할 수는 없다.

하지만 10년도 유지하지 못하고 중간에 계약을 해지하는 사람이 적지 않았다는 점은 보여준다.

그런 점에서 33년은 완전히 다른 이야기다.

■ 일반인이 30년 넘게 유지하기 어려운 진짜 이유

사실 30년이라는 시간을 돈의 관점에서 보면 상당히 길다.

30세 직장인이 가입했다면 60세가 될 때까지 유지해야 한다.

그동안 결혼도 할 수 있고 집도 살 수 있다.

아이를 낳으면 교육비가 들어간다.

직장을 잃을 수도 있고 사업을 시작할 수도 있다.

자영업자라면 장사가 어려워져 운영자금이 필요한 순간도 찾아올 수 있다.

한 번이라도 큰돈이 필요한 순간이 오면 

통장 속 장기 금융상품이 눈에 들어올 수밖에 없다.

그래서 30년 금융상품에서 정말 어려운 것은 가입이 아니다.

유지다.

월 5만원이나 10만원으로 시작하는 것은 어렵지 않을 수 있다.

하지만 경제 상황이 수십 번 바뀌는 동안 그 돈을 건드리지 않는 것은 전혀 다른 문제다.

보험연구원도 장기 금융계약의 유지와 해지 결정에서 

가입자의 경제적 상황과 납부 능력이 중요한 요인이라고 분석한 바 있다.

■ 송은이 사례에서 금리보다 더 눈여겨볼 부분

송은이 역시 자신의 상품이 흔히 알려진 것처럼 

엄청난 돈을 만들어준 적금은 아니라고 직접 설명했다.

세제 혜택과 연금을 목적으로 가입한 것이고 금액 자체가 크지 않아 

이 상품 하나로 노후 준비가 끝난 것도 아니라고 선을 그었다.

이 말을 뒤집어 보면 장기 유지가 가능했던 이유를 생각해볼 수도 있다.

납입 금액이 감당하기 어려울 정도로 크지 않았다면 

급하게 해지해야 할 이유도 상대적으로 줄어들 수 있다.

장기 금융상품은 높은 수익률만큼이나 내가 끝까지 부담할 수 있는 금액으로 

시작하는 것이 중요하다는 이야기다.

월 100만원을 3년 넣다가 부담돼 깨는 것과 

월 10만원을 30년 유지하는 것은 전혀 다른 결과를 만든다.

■ 좋은 상품보다 끝까지 가지고 갈 수 있는 상품

송은이 적금 이야기가 재미있는 이유는 단순히 20%라는 숫자 때문만은 아니다.

1993년에 가입한 금융상품이 2026년까지 살아남았다는 데 있다.

은행 입장에서는 오래전에 판매한 고금리 상품이 30년 넘게 계속 유지된 보기 드문 사례일 수 있다.

소비자 입장에서는 더 현실적인 질문이 남는다.

나는 금융상품 하나를 30년 동안 건드리지 않을 수 있을까.

30년 동안 아무 일도 생기지 않는 사람은 거의 없다.

집을 사고 아이를 키우고 직장을 옮기고 사업을 하다 보면 

돈이 필요한 순간은 반드시 찾아온다.

그때마다 해지하지 않고 버틴다는 것은 생각보다 쉽지 않다.

그래서 송은이의 33년 금융상품에서 

가장 놀라운 숫자는 20%의 금리가 아닐지도 모른다.

오히려 진짜 눈여겨볼 숫자는 33년이다.

높은 금리는 시대가 만들어줬지만 

33년을 유지한 것은 결국 사람이기 때문이다.

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